Actualizado el 5 de octubre de 2026
En esta guía
Fórmula del SAC
El Sistema de Amortización Constante divide el principal por el plazo. Para valor financiado PV y n cuotas:
Cada mes, Jₜ = SIₜ₋₁ × i y Pₜ = A + Jₜ + costos. Sin corrección ni eventos extra, la reducción de intereses hace disminuir la cuota.
Cálculo de muestra
Para R$ 300 mil en 360 meses, la amortización teórica antes de ajustes de centavos es R$ 833,33 mensuales.
Tasa de referencia BCB para financiación inmobiliaria prefijada: 2026-08, mediana de 3 instituciones.
Parámetros utilizados
- Importe financiado
- 300.000,00 BRL
- Plazo
- 360 meses
- Tasa de interés
- 15,1161% anual efectiva
- Sistema
- SAC
- Corrección mensual
- —
- Amortización extra
- —
Resultados calculados
| Escenario | SAC |
|---|---|
| Primera cuota | 4373,33 BRL |
| Última cuota | 844,38 BRL |
| Intereses totales | 638.972,53 BRL |
| Total pagado | 938.972,53 BRL |
| Plazo efectivo | 360 meses |
| Corrección acumulada | 0,00 BRL |
Cuotas seleccionadas
| Cuota | Pago | Intereses | Amortización | Saldo final |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4373,33 BRL | 3540,00 BRL | 833,33 BRL | 299.166,67 BRL |
| 12 | 4265,16 BRL | 3431,83 BRL | 833,33 BRL | 290.000,04 BRL |
| 60 | 3793,17 BRL | 2959,84 BRL | 833,33 BRL | 250.000,20 BRL |
| 180 | 2613,17 BRL | 1779,84 BRL | 833,33 BRL | 150.000,60 BRL |
| 360 | 844,38 BRL | 9,85 BRL | 834,53 BRL | 0,00 BRL |
Qué muestra la curva
Sin corrección, el saldo baja casi linealmente. La cuota cae más al inicio porque cada reducción del saldo retira más intereses del período siguiente. El motor ajusta centavos al final para liquidar la deuda.
El SAC no garantiza el menor costo en cualquier contrato: hay que considerar tasa, índice, seguros y demás cargos.
Qué puede cambiar en el contrato
- La amortización solo permanece constante sin corrección, carencia, capitalización de cargos o eventos extraordinarios.
- La cuota cobrada puede sumar seguros y tarifas que no pertenecen a la fórmula SAC.
Limitaciones de este análisis
- El escenario excluye mora, obra, carencia y renegociación.
- Una tasa fija de corrección repetida es una hipótesis, no un pronóstico.
Fuentes y revisión
- Banco Central de Brasil — Calculadora del Ciudadano · 27 de julio de 2026