Atualizado em 31 de agosto de 2026
O que o CET reúne
O Custo Efetivo Total expressa, em uma única taxa, os encargos e despesas vinculados à operação. A taxa de juros é apenas um componente. O cálculo regulatório considera os fluxos efetivos e suas datas.
Proposta hipotética
Considere o mesmo financiamento com e sem R$ 150 mensais de custo acessório:
| Item | Cenário básico | Cenário com custo |
|---|---|---|
| Principal | R$ 300.000 | R$ 300.000 |
| Prazo e juros | iguais | iguais |
| Custo mensal adicional | R$ 0 | R$ 150 |
Taxa de referência BCB para financiamento imobiliário prefixado: 2026-07, mediana de 3 instituições.
Parâmetros usados
- Valor financiado
- R$ 300.000,00
- Prazo
- 360 meses
- Taxa de juros
- 14,9797% a.a. efetivos
- Sistema
- SAC
- Correção mensal
- —
- Amortização extra
- —
Resultados calculados
| Cenário | Sem custo mensal | Com R$ 150 mensais |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 4.343,33 | R$ 4.493,33 |
| Última parcela | R$ 844,29 | R$ 994,29 |
| Juros totais | R$ 633.557,33 | R$ 633.557,33 |
| Total pago | R$ 933.557,33 | R$ 987.557,33 |
| Prazo efetivo | 360 meses | 360 meses |
| Correção acumulada | R$ 0,00 | R$ 0,00 |
Parcelas selecionadas
| Parcela | Pagamento | Juros | Amortização | Saldo final |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 4.493,33 | R$ 3.510,00 | R$ 833,33 | R$ 299.166,67 |
| 12 | R$ 4.386,08 | R$ 3.402,75 | R$ 833,33 | R$ 290.000,04 |
| 60 | R$ 3.918,08 | R$ 2.934,75 | R$ 833,33 | R$ 250.000,20 |
| 180 | R$ 2.748,09 | R$ 1.764,76 | R$ 833,33 | R$ 150.000,60 |
| 360 | R$ 994,29 | R$ 9,76 | R$ 834,53 | R$ 0,00 |
O que o simulador cobre
O campo de custos mensais permite enxergar o aumento nominal das saídas, mas não calcula o CET regulatório: não modela todos os desembolsos iniciais, datas específicas, tributos, valores líquidos liberados nem regras normativas.
Para comparar propostas, use o CET informado pela instituição e confira a composição. Não tente reconstruí-lo apenas somando percentuais.
O que pode mudar no contrato
- A instituição calcula e informa o CET conforme os fluxos, datas e custos efetivos da proposta.
- Seguros, serviços opcionais e despesas pagas a terceiros precisam ser identificados no documento contratual.
Limitações desta análise
- O Mapa das Parcelas não calcula nem reproduz o CET regulatório.
- O módulo mostra somente o impacto de um custo mensal hipotético e não substitui a planilha da instituição.
Fontes e revisão
- Banco Central — cuidados ao contratar crédito e CET · 27 de julho de 2026
- Banco Central — Calculadora do Cidadão · 27 de julho de 2026