Atualizado em 5 de outubro de 2026
Neste guia
Dois objetivos
Uma amortização extraordinária reduz o saldo no mesmo valor nos dois casos. O que muda é a maneira de recalcular o fluxo seguinte:
- reduzir prazo: mantém a lógica da prestação e elimina meses finais;
- reduzir parcela: conserva o prazo e distribui o saldo menor pelas parcelas restantes.
R$ 20 mil no mês 60
O cenário aplica exatamente R$ 20 mil em um SAC de R$ 300 mil e 360 meses. Uma variante reduz o prazo; a outra reduz a parcela.
Taxa de referência BCB para financiamento imobiliário prefixado: 2026-08, mediana de 3 instituições.
Parâmetros usados
- Valor financiado
- R$ 300.000,00
- Prazo
- 360 meses
- Taxa de juros
- 15,1161% a.a. efetivos
- Sistema
- SAC
- Correção mensal
- —
- Amortização extra
- R$ 20.000,00
Resultados calculados
| Cenário | Reduzir prazo | Reduzir parcela |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 4.373,33 | R$ 4.373,33 |
| Última parcela | R$ 1.086,87 | R$ 774,91 |
| Juros totais | R$ 486.749,58 | R$ 603.451,00 |
| Total pago | R$ 786.749,58 | R$ 903.451,00 |
| Prazo efetivo | 274 meses | 360 meses |
| Correção acumulada | R$ 0,00 | R$ 0,00 |
Parcelas selecionadas
| Parcela | Pagamento | Juros | Amortização | Saldo final |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 4.373,33 | R$ 3.540,00 | R$ 833,33 | R$ 299.166,67 |
| 12 | R$ 4.265,16 | R$ 3.431,83 | R$ 833,33 | R$ 290.000,04 |
| 60 | R$ 23.793,17 | R$ 2.959,84 | R$ 20.833,33 | R$ 230.000,20 |
| 180 | R$ 2.279,58 | R$ 1.204,81 | R$ 1.074,77 | R$ 101.027,80 |
| 274 | R$ 1.086,87 | R$ 12,68 | R$ 1.074,19 | R$ 0,00 |
O que muda
Reduzir prazo costuma retirar mais períodos de incidência de juros, enquanto reduzir parcela libera mais caixa mensal. O total de juros e os meses eliminados são resultados do cenário, não uma regra universal.
Antes de comparar, confirme no demonstrativo se o aporte foi aplicado ao principal e qual data de referência foi usada. Um pagamento feito depois do vencimento pode aparecer apenas no ciclo seguinte.
O que pode mudar no contrato
- O contrato define quando o aporte é processado, se há valor mínimo e como a prestação ou o prazo são recalculados.
- Encargos vencidos podem ser quitados antes que o restante reduza o principal.
Limitações desta análise
- A comparação supõe aporte integral ao saldo e processamento no mês 60.
- Não considera tarifa, multa, restrição operacional nem uso de FGTS.
Fontes e revisão
- Banco Central — Calculadora do Cidadão · 27 de julho de 2026